Para una Estación de Servicio, un accidente con un tercero, una fuga de combustible o una demanda laboral pueden convertirse en un problema que exceda ampliamente la operación cotidiana. En Colombia, donde la actividad minorista de combustibles está sujeta a distintas exigencias regulatorias, la gestión de seguros adquiere un peso cada vez mayor dentro de la administración del negocio.
Liliana Acevedo especialista en seguros, destacó durante un encuentro gremial que los operadores deben analizar sus pólizas desde una perspectiva técnica y preventiva, y no limitarse a cumplir con los requisitos establecidos por la normativa. Según explicó, existen coberturas obligatorias y otras de carácter voluntario que pueden ampliar la protección patrimonial de la estación y de sus accionistas.
Dentro de las coberturas obligatorias, uno de los principales instrumentos es la Póliza de Responsabilidad Civil Extracontractual (RCE), administrada por el Fondo de Protección Solidaria Soldicom. El seguro contempla daños materiales, lesiones corporales e incluso fallecimiento de terceros derivados de la manipulación y almacenamiento de hidrocarburos, siempre que el hecho tenga carácter accidental, súbito e imprevisto.
Acevedo también puso el foco en una diferencia que puede resultar determinante al momento de una reclamación: los perjuicios patrimoniales y extrapatrimoniales. Dentro de los primeros se encuentran el daño emergente, relacionado con los gastos y reparaciones ocasionados por el hecho, y el lucro cesante, vinculado con los ingresos que un tercero deja de percibir. En este punto, señaló la importancia de revisar qué tipo de vehículos son atendidos en la Estación, debido a que determinadas condiciones de cobertura pueden variar si se trata de un vehículo particular o de servicio público.
Los perjuicios extrapatrimoniales, por su parte, comprenden conceptos como los daños morales y fisiológicos. Aunque su cuantificación puede resultar más compleja, también pueden generar reclamos de elevado impacto económico. Por ese motivo, la revisión de los límites de responsabilidad y de los alcances de cada amparo constituye un aspecto relevante para los operadores que buscan reducir su exposición frente a litigios.
Otro de los riesgos señalados durante el encuentro fue la contaminación accidental, particularmente por los costos asociados a las tareas de limpieza y biorremediación. Acevedo advirtió sobre la necesidad de revisar los sublímites incluidos en las pólizas, ya que una cobertura que establezca, por ejemplo, un porcentaje limitado del valor asegurado podría resultar insuficiente frente a un evento ambiental de gran magnitud.
La cobertura patronal también aparece entre los instrumentos complementarios para las Estaciones de Servicio. Este amparo puede actuar ante determinadas lesiones sufridas por trabajadores y frente a reclamos que excedan las prestaciones reconocidas por el sistema de riesgos laborales. De acuerdo con lo expuesto por Acevedo, esta protección adicional puede alcanzar los 120 millones de pesos anuales (unos US$ 35.825), dependiendo de las condiciones contratadas.
En cuanto a los montos mínimos establecidos para la Responsabilidad Civil Extracontractual, la especialista recordó que la normativa contempla 800 salarios mínimos para estaciones automotrices y 1.000 salarios mínimos para Estaciones fluviales. Estos valores constituyen el piso exigido para la operación, pero la recomendación planteada durante el encuentro fue analizarlos en función de los riesgos concretos de cada establecimiento y no asumirlos como un límite suficiente de protección.
La revisión de las pólizas, por lo tanto, involucra mucho más que mantener vigente un documento exigido por la regulación. La identificación de riesgos, el análisis de sublímites, las actividades desarrolladas en cada Estación, los tipos de vehículos atendidos y las posibles consecuencias de un accidente forman parte de una evaluación que puede modificar el nivel de exposición patrimonial del negocio.
